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小贷企业“横盘”发展 行业优胜劣汰形势加剧
责任编辑:小贷企业“横盘”发展 行业优胜劣汰形势加剧    发布时间:2019-12-31

受金融科技冲击和自身发展局限,近年来小贷企业发展趋缓,行业优胜劣汰形势加剧。对此,小贷企业还需俯下身子做好细分市场,充分发挥与小微客群的天然联系优势,拥抱新科技和新管理模式,提升客户定位能力和管理水平,深入挖掘小微企业与“三农”广阔的市场空间。

所谓小额贷款企业是由地方金融监管部门审批、监管,由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸取公众存款,经营小额贷款业务的有限责任企业或股份有限企业。我国从2005年开始小贷企业试点,随着2008年《关于小额贷款企业试点的引导意见》(简称《引导意见》)发布以及地方政府的大力支撑,小贷企业迅速发展,不断壮大。

小贷行业肩负着引导民间融资阳光化、规范化的使命,已成为社会融资活动重要组成部分和传统金融供给的有益补充,在地方经济发展中发挥着重要作用。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示,服务“三农”、将资金引入欠发达地区,是监管推动小贷企业试点的政策初心。为此,监管设定了区域经营和杠杆率限制,小贷企业做不大,才甘于做服务县域和“三农”的金融“毛细血管”。

据统计,小贷企业面向小微企业及“三农”等实体经济提供专业放贷,主要分布在县乡城镇。小贷企业的单户借贷金额在70万元左右,有的企业户均贷款不足6万元,且年周转率可达2次以上,是真正的小额贷款服务。

据业内人士先容,大约在2013年,小贷行业就开始出现分化迹象,到了2015年,行业发展迎来分水岭。

据小贷协会2015年调研数据,一些省份超过1/3的小贷企业不能正常营业。与农商行、城商行的困局一样,当实体经济增速下行压力叠加金融科技崛起,小贷企业经历着生死考验。经济增速下行带来的影响是,小贷企业不良率攀升,利率下降;金融科技的影响是,巨头下沉,模式变革。“影响交织下,龙头尚可勉力应付,中小贷企业则渐渐跟不上节奏。”

不准跨区域经营、融资杠杆率低(一般不超过1.5倍),是小贷企业身上的两道“枷锁”。有了互联网放贷资质,小贷企业机构数量于2015年三季度达到顶峰。后来,强监管来临,表内业务愈发受限;再后来,助贷兴起,没有牌照也能做业务,小贷牌照的价值越来越弱。

小贷企业出问题绝大部分都表现为不良贷款高企甚至失控,最终走向经营枯竭的窘境。放贷的核心是评价并管理风险,尤其是客户的信用风险,大部分小贷企业输就输在客户定位和管理上,例如在客户选择上偏好垒大户或赚快钱,在管理上依赖抵押物而不追求信贷技术。

整体而言,小微客户的违约风险高,对风险的有效识别与管理需要专业技术和方法,大中小银行很难真正地俯下身来做好这个风险高收益低的细分市场。与小微客户群体有着天然联系的小贷企业,如果想要生存,就必须要有啃下这块硬骨头的信心,也要学会拥抱信贷、科技和管理技术。

短期而言,以小贷企业小微企业和农户贷款实行银行业金融机构税收政策为代表的政策变化,也在为小贷企业走出困境创造有利的外部环境。长期来看,小贷企业经营的放贷业务一直也将永远是金融业的核心业务之一,解决小微企业与“三农”贷款难、贷款贵的市场空间仍然是巨大的。

来源:经济日报


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